Больше доходов - больше вкладов

Перестройка банковской системы - одна из главных составляющих запланированных правительством реформ.

По мнению ее авторов, реформа должна создать нормальные условия работы для коммерческих банков и защитить интересы вкладчиков.
В 2003 году россияне стали вкладывать больше денег в банки. Объем депозитов и вкладов физических лиц в кредитных организациях на рублевых и валютных счетах на первое января 2004 года составил более полутора миллиардов рублей.
Причиной принятия в декабре прошлого года закона о страховании вкладов стал рост реальных располагаемых доходов граждан, которые только в 2003 году увеличились более чем на 13 процентов. Борьба за привлечение этих денег на банковские счета, за обслуживание финансовых потоков населения не могла не выйти за рамки обычной конкуренции. Банкам потребовалось повышение рейтинга надежности в глазах своих вкладчиков. Не вызывает сомнений надежность Сбербанка не только в глазах вкладчиков, но и международных рейтинговых агентств. Сбербанк -крупнейший банк Центральной и Восточной Европы, на долю которого приходится более 27% активов российской банковской системы. Банк обслуживает свыше 250 млн. счетов физических лиц и 1,7 млн. счетов корпоративных клиентов. Собственный капитал банка на 1 января 2004 года - 149 млрд. рублей, прибыль за 2003 год - 39,5 млрд. рублей, кредитный портфель - 863,2 млрд. рублей. У Сбербанка самый широкий спектр клиентов - от пенсионеров с их скромными накоплениями до корпораций-миллиардеров. Для того, чтобы «отработать» достаточно высокую стоимость средств населения, банк постоянно расширяет сферу своих услуг. Традиционно наибольшую часть расходов ему приносит кредитование. Доля кредитов в активах банка составляет около 60%.
Отбор банков для их вступления в систему страхования вкладов будет жестким, и некоторые из них в результате детальной проверки со стороны Банка России могут лишиться возможности работы с физическими лицами. Это, в свою очередь, может вызвать недоверие со стороны граждан, оперативно реагирующих на любые осложнения в банковском секторе. Не исключено, что объем депозитов физических лиц может существенно сократиться.
Для того, чтобы избежать этого, целесообразно дать возможность гражданам сохранить свои деньги либо в государственных ценных бумагах, либо на счетах Сбербанка, принадлежащего государству. Но в этом случае необходимо дать четкие пояснения, что Сбербанк еще долго будет оставаться в собственности государства и любые изменения в его статусе не предвидятся, а ценные бумаги не будут подвержены значительному влиянию со стороны инфляции. В случае, если не будет создан такой механизм или же предприняты шаги для выхода государства из капитала Сбербанка, это может привести к тому, что деньги опять осядут «под подушкой» и масштабные инвестиции в реальный сектор экономики существенно сократятся.
Аналогичным образом может повлиять на общую ситуацию и решение депутатов отменить гарантии по открываемым вкладам в Сбербанке не с 2007 года, как это предусмотрено действующим законом, а немедленно. Это создаст не условия равной конкуренции, а скорее, сократит доверие населения к банкам. Вряд ли стоит ожидать, что вкладчики немедленно закроют свои счета в Сбербанке и перейдут в коммерческие банки, репутация которых сильно пострадала в 1998 году.